Artykuły

Proces budowy domu jednorodzinnego to czas, kiedy na budowie możemy ponieść wiele strat. Niesprzyjające warunki atmosferyczne, żywioły, kradzieże i zniszczenia materiałów budowlanych to najczęściej występujące przyczyny strat. Nie od wszystkich jednak przyczyn strat możemy się ubezpieczyć wykupując ubezpieczenie domu w budowie. Zanim zdecydujemy się je wykupić, powinniśmy najpierw zastanowić się, czy potrzebujemy takiej ochrony i czy nas na to stać. Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie?

Kiedy ubezpieczenie jest konieczne

Jeśli budujemy z kredytu, ubezpieczenie domu w budowie stanowi wymóg kredytodawcy. Zakres ubezpieczenia dla banku nie jest szeroki – zwykle wystarczy umowa podstawowa, czyli ochrona murów w przypadku zniszczenia (przez żywioł lub działanie człowieka). Nic jednak nie stoi na przeszkodzie, aby polisa dla domu w budowie obejmowała także inne zdarzenia oraz ryzyka, jak kradzież z włamaniem. Warto zwrócić uwagę na limity i wyłączenia odpowiedzialności, np. polisa nie działa w przypadku prowadzenia robót budowlanych bez zgłoszenia do urzędu gminy. Z zakresu ochrony wyłączona jest odpowiedzialność za przesiąkanie wód gruntowych i szkody powstałe na skutek postępowania niezgodnie z prawem budowlanym. Ochroną nie są także objęte zdarzenia będące skutkiem aktów terroryzmu, wojny i niepokojów społecznych.

Kiedy podpisać umowę z ubezpieczycielem

Wiele firm ubezpieczeniowych ma w swoich ofertach ubezpieczenie budowy. Zanim podpiszemy umowę z ubezpieczycielem, warto dokładnie porównać ich oferty, koncentrując się na sprawdzeniu zakresu ochrony, jaką uwzględnia dana polisa. Można to zrobić za pomocą kalkulatora ofert. Cena ubezpieczenia w największej mierze będzie zależała od tego, na jaką kwotę zostanie ubezpieczona nieruchomość. Umowę z ubezpieczycielem podpisuje się w momencie, gdy dom jest już budowany. Przedmiotem ubezpieczenia jest jest więc budynek mieszkalny nowo wznoszony od momentu rozpoczęcia prac tzw. przygotowawczych albo prac budowlanych udokumentowanych wpisem do dziennika robót do zakończenia budowy i otrzymania pozwolenia na użytkowanie. Za dom w budowie można też uznać nadbudowę lub rozbudowę domu istniejącego. Polisa, tradycyjnie, ważna jest przez okres 12 miesięcy od daty jej wykupienia. Ubezpieczyciel może wymienić w polisie tak zwaną kwotę udziału własnego. To nasz wkład na pokrycie kosztów szkody, odjęty od sumy wypłaconego odszkodowania. 

Co obejmuje ubezpieczenie domu w budowie

Ubezpieczenie domu obejmuje swym zakresem przede wszystkim wznoszony budynek. Często uwzględnia też inne budynki na posesji, elementy małej architektury trwale połączone z gruntem, szambo i ogrodzenie działki. Ochronie nie będzie natomiast podlegał sam teren, na którym budujemy dom. Ubezpieczenie budowy gwarantuje nam odszkodowanie w przypadku pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, czy nawet katastrofy pojazdu powietrznego lub naziemnego, gradobicia, trzęsienia ziemi. To zakres podstawowy, który za dopłatą można poszerzyć o powódź, huragan, osuwiska itp. Jednak dopóki dom nie ma okien, drzwi i bramy garażowej nie ubezpieczymy go przed kradzieżą (dodatkowa opłata do podstawowej polisy). Firmy asekuracyjnie nie chcą ubezpieczać sprzętu, materiałów i narzędzi budowlanych składowanych w komórce na placu budowy, a tym bardziej pozostawionych „pod chmurką”. Zazwyczaj zakres ochrony nie obejmuje zalania deszczem, podtopienia w wyniku podniesienia poziomu wód gruntowych, przepięcia. Niestety domy w budowie są zbyt często na to narażone i ubezpieczyciele o tym doskonale wiedzą, więc nie chcą ryzykować finansowo. Firmy wyłączają też spod ochrony błędy konstrukcyjne zaistniałe na etapie projektowania budynku. Nie wypłacą też ani grosza za szkody powstałe w wyniku prowadzenia prac budowlanych. Wyłączeniu podlegają także szkody powstałe w wyniku aktów terroryzmu, działań wojennych czy niepokojów społecznych.

Jak dokonać ubezpieczenia domu w budowie

Umowy z ubezpieczycielami warto czytać z lupą w ręku, bo najciekawsze ich fragmenty wyszczególnione są mikroskopijną czcionką. Można się na przykład doczytać, że owszem odszkodowanie za kradzież będzie nam przysługiwało, ale tylko jeśli mamy podpisana umowę z firmą ochroniarską i dom jest podłączony do systemu monitoringu. Ubezpieczyciele z reguły nie chcą obejmować ochroną tych budynków, które mają stanąć w miejscach szczególnie zagrożonych – tereny zalewowe lub tereny szkód górniczych, a jeśli już, to ustalają w tych przypadkach bardzo wysokie ceny za wykupienie polisy. Na koniec warto dodać, że ubezpieczenie domu w budowie będzie droższe niż ubezpieczenie domu gotowego.

zdjęcia: AdobeStock, K. Jankowska